Calculatrice d'investissement

Intérêts composés – la huitième merveille du monde

Albert Einstein aurait dit : "Les intérêts composés sont la huitième merveille du monde. Celui qui les comprend, en profite. Celui qui ne les comprend pas, les paie."

Qu'est-ce que l'intérêt composé ?

L'intérêt composé signifie que vous gagnez des intérêts sur votre investissement initial et sur les intérêts précédemment accumulés. Avec le temps, cela crée une croissance exponentielle.

Formule des intérêts composés

Avec un capital unique

Valeur future = Capital initial × (1 + taux)^années

Avec des versements mensuels

Valeur future = Versement mensuel × [(1 + r)^n - 1] / r × (1 + r)

Où :

• r = taux mensuel (taux annuel / 12)
• n = nombre de mois

Exemple : L'importance de commencer tôt

Personne A - Débute à 25 ans

• Épargne mensuelle : 3 000 €
• Arrêt de l'épargne à 35 ans (10 ans)
• Total des versements : 360 000 €
• Les fonds croissent jusqu'à 65 ans (40 ans au total)
• Rendement : 7 % par an
• Valeur à 65 ans : environ 2 131 000 €

Personne B - Débute à 35 ans

• Épargne mensuelle : 3 000 €
• Épargne jusqu'à 65 ans (30 ans)
• Total des versements : 1 080 000 €
• Rendement : 7 % par an
• Valeur à 65 ans : environ 3 679 000 €

Conclusion : Personne A investit seulement un tiers de ce que Personne B investit, mais obtient 58 % de la valeur grâce à 10 ans de croissance supplémentaire !

Règle des 72

Règle simple pour estimer le temps nécessaire pour doubler votre investissement :

Années pour doubler = 72 / rendement annuel (%)

Exemples :

• Rendement de 7 % : 72 / 7 ≈ 10 ans
• Rendement de 8 % : 72 / 8 = 9 ans
• Rendement de 10 % : 72 / 10 = 7,2 ans

Rendement historique

Actions (Bourse d'Oslo)

• Moyenne à long terme (50+ ans) : environ 8-9 % par an
• Risque : Forte volatilité à court terme
• Horizon recommandé : Minimum 10 ans

Fonds d'actions mondiaux

• Moyenne à long terme : environ 6-8 % par an
• Avantage : Diversification, croissance globale
• Exemple : MSCI World Index

Obligations

• Obligations d'État : 2-4 % par an
• Obligations d'entreprises : 3-5 % par an
• Risque : Faible à modéré

Dépôts bancaires

• Compte épargne : 1-3 % par an (varie selon le taux directeur)
• Risque : Aucun (garantie des dépôts jusqu'à 2 millions €)

Impôts sur les investissements en Norvège

Actions et fonds d'actions

• Dividendes : 22 % après abattement
• Plus-value : 22 % après abattement
• Abattement : Réduit l'impôt sur les faibles gains

Compte d'épargne-actions (ASK)

• Impôt différé : payé uniquement lors du retrait
• Montant maximum : 1,272 million € (2024)
• Avantage : Réinvestir sans taxation immédiate

Dépôts bancaires

• Intérêts : 22 % d'impôt
• Impôt sur la fortune : Valeur > 1,7 million € (2024)

Risque et rendement

Il existe une relation fondamentale entre risque et rendement attendu :

• Faible risque → Faible rendement : Dépôts bancaires, obligations d'État
• Risque modéré → Rendement modéré : Fonds mixtes, obligations d'entreprise
• Haut risque → Haut rendement : Actions, fonds d'actions

La diversification réduit le risque

Répartir vos investissements sur différentes classes d'actifs, secteurs et régions peut réduire le risque sans sacrifier le rendement attendu.

Conseils pour investir avec succès

• Commencez tôt : le temps sur le marché vaut mieux que le timing
• Investissez régulièrement : l'épargne mensuelle lisse les fluctuations du marché
• Horizon à long terme : minimum 10 ans pour les actions
• Réduisez les coûts : choisissez des fonds indiciels peu coûteux
• Diversifiez : ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier
• Réinvestissez les dividendes : maximisez l'effet des intérêts composés
• Évitez le market timing : ne tentez pas de prévoir le marché
• Restez discipliné : ne vendez pas en panique lors des baisses