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Différence entre Prêt Annuitaire et Prêt à Amortissement Constant

Lorsque vous contractez un prêt, il est important de comprendre la différence entre les deux types de prêts les plus courants en Norvège : les prêts annuitaires et les prêts à amortissement constant.

Prêt annuitaire

Avec un prêt annuitaire, vous payez le même montant chaque mois pendant toute la durée du prêt. La mensualité comprend à la fois le capital et les intérêts, mais leur répartition change au fil du temps :

• Au début : Forte part d’intérêts, faible part de capital
• Avec le temps : Part d’intérêts décroissante, part de capital croissante
• À la fin : Faible part d’intérêts, forte part de capital

Avantages : Économie prévisible avec mensualité fixe. Plus facile à budgétiser.

Inconvénients : Coût total des intérêts plus élevé sur la durée du prêt.

Prêt à amortissement constant

Avec un prêt à amortissement constant, vous payez un capital fixe chaque mois, mais les intérêts sont calculés sur le solde restant :

• Au début : Mensualité élevée (capital fixe + intérêts élevés)
• Avec le temps : Mensualité décroissante à mesure que les intérêts diminuent
• À la fin : Mensualité la plus faible (capital fixe + faibles intérêts)

Avantages : Coût total des intérêts plus faible. Remboursement plus rapide du capital.

Inconvénients : Mensualité plus élevée au début. Peut être difficile pour le budget initial.

Formules

Prêt annuitaire

La mensualité se calcule avec la formule suivante :

Mensualité = Montant du prêt × (r × (1 + r)^n) / ((1 + r)^n - 1)

Où :

• r = taux d’intérêt mensuel (taux annuel / 12 / 100)
• n = nombre de mois (années × 12)

Prêt à amortissement constant

Le calcul est plus simple :

• Capital mensuel fixe : Montant du prêt / nombre de mois
• Intérêts mensuels : Solde restant × taux mensuel
• Mensualité : Capital fixe + intérêts mensuels

Quel prêt choisir ?

Choisissez un prêt annuitaire si :

• Vous souhaitez une économie prévisible avec mensualité fixe
• Vous avez une trésorerie limitée et avez besoin d’un paiement faible au départ
• Vous préférez une budgétisation simple

Choisissez un prêt à amortissement constant si :

• Vous avez une bonne situation financière et pouvez supporter des paiements plus élevés au départ
• Vous souhaitez minimiser le coût total des intérêts
• Vous voulez devenir rapidement propriétaire sans dettes
• Vous prévoyez une augmentation de revenus ultérieure (ex. jeune dans sa carrière)

Exemple

Pour un prêt immobilier de 3 000 000 kr avec un taux de 4,5% sur 25 ans :

Prêt annuitaire :

• Mensualité fixe : env. 16 679 kr
• Total remboursé : env. 5 003 700 kr
• Intérêts totaux : env. 2 003 700 kr

Prêt à amortissement constant :

• Première mensualité : env. 21 250 kr
• Dernière mensualité : env. 10 046 kr
• Total remboursé : env. 4 691 250 kr
• Intérêts totaux : env. 1 691 250 kr
• Économie : env. 312 450 kr

Autres facteurs à considérer

• Variation des taux : La plupart des prêts en Norvège ont un taux variable, les mensualités peuvent donc changer
• Frais : Frais de dossier, frais de mensualité et autres coûts varient selon la banque
• Déduction fiscale : Les intérêts sur un prêt immobilier donnent droit à une déduction fiscale (22 % des intérêts)
• Flexibilité : Possibilité de remboursement anticipé, report ou refinancement